富山県で資金繰りに悩む方必見！経営改善サポート保証の仕組みと活用方法
資金繰りに悩む中小企業にとって、「銀行からの新規融資が受けにくい」という状況は深刻です。売上減少や返済負担が重くのしかかり、事業の立て直しを図りたくても資金が不足するケースは少なくありません。そこで活用できるのが「経営改善サポート保証」です。富山県の中小企業も利用できるこの制度は、金融機関や専門家と連携して策定する経営改善計画を前提に、信用保証協会が保証を行う仕組みです。保証料が国の補助により大幅に軽減されるほか、通常枠とは別枠で利用できるため、資金繰り改善の切り札として注目されています。本記事では、富山県で利用できる経営改善サポート保証の概要からメリット、利用の流れまでを解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は資金調達の支援実績300件以上、事業計画書の策定支援実績500件以上など中小企業支援に特化。中小企業にとってメリットの大きい経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用も支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
応用情報処理技術者、Linux Professional、ITIL Foundation etc
目次
第1章 経営改善サポート保証とは？富山県の中小企業が利用できる制度概要
経営改善サポート保証は、資金繰りに課題を抱える中小企業が経営改善計画を策定し、その実行を前提に信用保証協会の支援を受けて融資を受けられる制度です。一般的な信用保証とは別枠で扱われるため、既存の借入が多い企業でも新たな資金調達の選択肢を確保できます。保証限度額は2億8,000万円と大きく設定され、保証割合は原則80％ですが、借換の場合には100％保証が認められる柔軟な仕組みになっています。
さらに、保証料率は国の補助によって0.3％まで引き下げられており、返済期間は最長15年（うち据置3年以内）まで設定可能です。富山県の製造業やサービス業をはじめとする幅広い業種が対象となっており、これまで通常の融資が難しかった企業でも、現実的で実効性のある改善計画を提示できれば資金調達のチャンスを得られる仕組みです。
第2章 富山県で利用するメリットと他制度との違い
通常保証とは別枠で資金調達できる
経営改善サポート保証の最大の特徴は、一般の信用保証枠とは別に利用できる点です。すでに融資残高が多く追加借入が難しい企業でも、この制度を使うことで新たな資金調達の可能性が開けます。これにより、運転資金や設備投資に充てられる余地が広がり、資金繰りに行き詰まった際にも事業継続の選択肢を確保できます。
保証料率が大幅に軽減される
もう一つの大きなメリットは、保証料率が0.3％に抑えられることです。通常の保証制度では1％前後が一般的ですが、本制度では国の補助によって大幅に低減されています。その結果、長期借入であっても返済コストを抑えつつ、事業再建や投資に資金を振り向けやすくなります。富山県の中小企業にとって、安定的に資金を回すことができる点は大きな安心材料です。
経営改善計画を前提とした制度
この制度を利用するには、経営改善計画を作成し、金融機関や専門家と共有することが必須条件です。計画の策定は単なる形式ではなく、自社の課題を見直し、改善策を具体的に描き出すプロセスとなります。つまり、資金調達だけでなく経営改善そのものを推進する仕組みが制度に組み込まれているのです。
将来の改善可能性を重視した審査
従来の保証制度が「過去の財務実績」を重視するのに対し、経営改善サポート保証は将来どのように改善していけるかに着目して審査が行われます。過去に赤字が続いていた企業であっても、現実的で実行可能な改善計画を提示できれば承認される可能性があります。これは、挑戦を続ける企業にとって大きなチャンスです。
地域経済を守る仕組みとしての役割
富山県においては、中小企業が地域の雇用や取引を支える中核的な存在です。一社が経営改善に成功すれば、その取引先や地域経済全体にもプラスの影響が広がります。経営改善サポート保証は、単なる融資支援にとどまらず、地域経済の安定と発展を支える制度としての役割も果たしています。
第3章 経営改善計画の重要性と作成のポイント
計画策定は制度利用の必須条件
経営改善サポート保証を使うためには、経営改善計画の提出が必須です。計画は単なる融資申請の添付資料ではなく、事業を立て直すための「再生シナリオ」として位置づけられます。信用保証協会や金融機関は、この計画をもとに企業が本当に返済能力を取り戻せるかを判断するため、制度利用の成否を左右する極めて重要な要素となります。
財務状況の正確な把握
計画を作るうえで欠かせないのが、自社の現状把握です。売上の推移や原価率、借入残高や返済スケジュールなどを洗い出し、資金繰りを圧迫している原因を明確にします。富山県の中小企業の場合、地域需要の変動や特定の取引先への依存度が高いケースもあるため、そうした要因を分析して計画に反映することが求められます。
実現可能な改善施策の提示
計画には、現実的で実行可能な改善施策を盛り込むことが重要です。売上の回復を目指すなら新規顧客の獲得や販路拡大、コスト削減を狙うなら仕入れ条件の見直しや在庫管理の徹底といった具体策が有効です。理想論ではなく、実際に行動に移せる施策を中心に据えることで、計画の説得力が増します。
将来の資金繰り予測と返済可能性の裏付け
計画の信頼性を高めるには、将来の資金繰り予測と返済シミュレーションが不可欠です。改善施策を実行した場合に売上や利益がどのように変化し、どの時点で返済余力が生まれるのかを数値で示すことが求められます。返済可能性を裏付けるデータがあることで、信用保証協会や金融機関の承認を得やすくなります。
認定支援機関や専門家との連携
この制度を利用するには、認定経営革新等支援機関との連携が必須です。税理士や中小企業診断士などの専門家が計画づくりをサポートすることで、客観的かつ実効性のある内容に仕上がります。富山県内でもこうした専門家や支援機関が相談窓口として機能しており、伴走支援を受けながら計画をまとめることが制度活用の成功につながります。
計画は「資金調達の条件」ではなく「経営改善の道標」
最後に強調したいのは、経営改善計画は単なる融資を受けるための条件ではなく、経営再建の道しるべそのものであるという点です。計画を立てて終わりではなく、実行し、定期的に進捗を確認しながら修正を加えることで、事業は確実に改善へと進んでいきます。
第4章 富山県での申請の流れと実際の手続き
1. 認定支援機関の選定と制度の確認
経営改善サポート保証を活用する際は、最初の段階として認定経営革新等支援機関（税理士や中小企業診断士、取引金融機関など）に相談し、自社が制度の対象となるかを確認することが必要です。あわせて「経営改善計画策定支援事業（405事業）」を利用すれば、計画作成にかかる費用の約3分の2が国から補助されるため、企業は少ない負担で専門家のサポートを受けられる仕組みになっています。
2. 中小企業活性化協議会への利用申請
次のステップでは、認定支援機関と共同で「利用申請書」を中小企業活性化協議会へ提出します。富山県においても全国と同じ基準で運用されており、申請時には直近3期分の決算書類や、主要取引金融機関からの同意を示す書面の提出が求められます。協議会による審査を経て、405事業の対象と判断されれば、正式に経営改善計画の策定プロセスへと進むことが可能となります。
3. 経営改善計画の策定と金融機関との調整
承認が下りた後は、専門家の支援を受けながら経営改善計画を具体的に作り上げていきます。同時に、取引金融機関との調整も進め、バンクミーティングや経営サポート会議といった場を活用して合意形成を図ります。金融機関側が「この計画なら業績回復の可能性がある」と認めることが、信用保証付き融資の実行につながる大きな決め手となります。
4. 信用保証協会への申込と審査
計画について金融機関の同意が得られた段階で、金融機関は信用保証協会に対して保証の申請を行います。この際に重視されるのは、これまでの業績そのものよりも、提出された計画の実効性や将来的な返済能力です。改善に向けた取り組み姿勢が明確であり、かつ実現可能なシナリオが示されていれば、承認される可能性は大きく高まります。
5. 保証承認と融資実行
審査に通れば、信用保証協会の保証を付けた融資が実行されます。条件は全国共通で、限度額2億8,000万円（通常保証とは別枠）、保証割合は原則80％（借換利用時は100％）、保証料率0.3％、期間は最長15年（据置は3年以内）です。富山県の中小企業もこの条件のもとで資金調達が可能になります。
6. 実行後のモニタリングと継続支援
融資が実行された後も、四半期ごとの進捗報告や年1回の年次報告が求められます。これは計画が形骸化するのを防ぎ、実際に改善を進めるための仕組みです。富山県内の事業者は、専門家や金融機関の伴走支援を受けながら、計画実行と進捗確認を繰り返すことで制度の効果を最大限に活用できます。
第5章 制度利用の際に注意すべき点とリスク
経営改善サポート保証 富山県は、保証料率が0.3％まで引き下げられるなど非常に有利な条件が整っていますが、それでも保証料や利息といった負担が完全になくなるわけではありません。特に長期間の借入を行う場合には、総返済額が大きくなり一定のコストが発生します。また、この制度は経営改善計画を着実に実行することが前提となっているため、策定した内容を実行できなければ再び資金繰りが悪化し、追加の資金調達も難しくなる恐れがあります。
さらに返済が滞れば、信用保証協会による代位弁済が発生し、金融機関や保証協会からの信頼を失うリスクにもつながります。加えて、申請から審査・承認を経て融資が実行されるまでには一定の時間が必要なため、資金繰りが切迫してからでは手続きが間に合わないケースもあります。
したがって、この保証制度は単なる融資手段ではなく、本格的に経営改善を実行していくための出発点であることを認識し、現実的な返済計画と改善施策を並行して進める姿勢が求められます。
第6章 富山県で相談できる専門家・支援機関
経営改善サポート保証を利用する際には、富山県内の認定経営革新等支援機関（税理士や中小企業診断士、金融機関など）との連携が欠かせません。制度は経営改善計画の実効性を前提としているため、専門家の知見を取り入れて計画をまとめることで、より現実性の高い内容に仕上げられます。その結果、金融機関や信用保証協会からの承認を得やすくなります。
加えて、中小企業活性化協議会や富山県信用保証協会、地域の商工会議所といった公的機関も相談先として有効です。これらの機関は制度の詳細を説明するだけでなく、必要書類の準備や金融機関との調整を後押ししてくれます。さらに、制度を利用して融資が実行された後も、四半期ごとの進捗報告や年次報告といったモニタリングを通じて伴走支援を続ける仕組みが整えられています。
こうした専門家や支援機関を活用することで、富山県の中小企業は資金調達を円滑に進められるだけでなく、経営改善計画を実際の行動へとつなげることが可能になります。結果として、資金繰りの安定と事業の成長を両立させ、地域経済全体の活性化にも貢献できるのです。
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