創業融資の通過率を高める戦略と成功のポイント
創業融資の通過率は、起業家にとって極めて重要な関心事です。融資機関により異なりますが、創業融資の通過率は一般的に60%から80%程度とされています。通過率が高い融資機関と低い融資機関があり、融資機関の選択が融資成功を大きく左右します。適切な準備と戦略により、融資通過率を大幅に向上させることが可能です。一方で、準備不足のまま融資申し込みを行えば、不承認になる可能性が高いです。
本記事では、創業融資の通過率の現状、融資機関別の通過率の違い、通過率を高めるための準備、事業計画書の質が通過率に与える影響、融資審査を突破するための戦略など、創業融資の通過率を向上させるための完全ガイドを詳しく解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は補助金申請支援実績300件以上、経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
創業融資の通過率の現状と背景
創業融資の通過率を理解することが重要です。
創業融資の平均的な通過率
日本政策金融公庫の新規開業ローンの通過率は、一般的に70%から80%程度とされています。民間銀行の創業融資の通過率は、50%から70%程度とされています。信用保証協会の補保を利用した融資の通過率は、60%から75%程度とされています。融資機関により、通過率が著しく異なることが特徴です。
通過率が高い融資機関の特徴
日本政策金融公庫は、政府の起業促進政策を実行する機関であり、起業家支援に積極的です。そのため、融資審査が比較的柔軟であり、通過率が高い傾向があります。自治体融資も、地域の新規事業促進を目的としているため、通過率が比較的高い傾向があります。
通過率が低い融資機関の特徴
民間銀行の創業融資は、採算性を重視するため、審査が厳格であり、通過率が比較的低い傾向があります。ただし、信用保証協会の補保を利用することで、審査基準が緩和される傾向があります。
通過率に影響を与える要因
通過率は、事業計画書の質、自己資金の充実、経営経験の有無、市場環境など、複数の要因に影響されます。これらの要因を理解し、改善することで、通過率を向上させることが可能です。
融資機関別の通過率の違い
融資機関により、通過率が著しく異なります。
日本政策金融公庫の通過率
日本政策金融公庫の新規開業ローンの通過率は、70%から80%程度と比較的高いです。公庫は、起業家支援を重要な使命として認識しており、審査が比較的柔軟です。ただし、事業計画書の質が低い場合や、返済能力が不明確な場合は、不承認になる可能性があります。
民間銀行の通過率
民間銀行の創業融資の通過率は、50%から70%程度と比較的低いです。民間銀行は、採算性を最優先し、返済リスクを極度に厳しく評価します。事業計画書が完成度の低い場合や、自己資金が不十分な場合、審査が厳格に行われます。
信用金庫・地方銀行の通過率
信用金庫や地方銀行の通過率は、60%から75%程度とされています。地域に根ざした金融機関として、地元の新規事業を積極的に支援する傾向があります。民間銀行より柔軟な審査が行われることが多いです。
自治体融資の通過率
自治体融資の通過率は、75%以上と高い傾向があります。地域の新規事業促進を重要な政策として認識しており、審査が比較的柔軟です。ただし、対象事業や地域に制限がある場合もあります。
通過率を高めるための事業計画書の作成
事業計画書の質が、通過率を大きく左右します。
市場分析の詳細さの充実
市場規模、市場成長率、市場での競争状況などが、詳細に分析されることで、計画書の信頼性が向上し、通過率が高まります。根拠となるデータ、調査結果、業界統計などを引用することで、分析の信ぴょう性が極度に向上します。
競合分析の論理的な構築
競合企業の特徴、強み、弱みが詳細に分析されることで、自社の競争力が明確になります。競合分析により、自社の差別化要因が論理的に説明されることで、事業の成功可能性が高まると評価され、通過率が向上するのです。
営業戦略の具体性と実行可能性
顧客獲得方法、顧客維持方法、売上拡大方法などが、具体的かつ現実的に説明されることで、事業の実現性が高まります。抽象的な営業戦略より、具体的で実行可能な戦略の方が、通過率が高まるのです。
財務予測の根拠と現実性
売上予測、経費予測、利益予測などが、根拠のある数値に基づいて構築されることが重要です。月別のキャッシュフロー計画により、初期段階での資金繰りが明確に示されることで、計画の現実性が評価され、通過率が向上するのです。
通過率に影響を与える自己資金
自己資金の充実が、通過率を大きく向上させます。
自己資金比率と通過率の関係
融資機関が求める自己資金比率は、一般的に3分の1以上です。自己資金比率が3分の1を大幅に上回る場合、融資機関は低リスク案件と評価し、通過率が著度に向上します。自己資金が50%以上準備されている場合、通過率が90%を上回る傾向があります。
自己資金の出所の明確性
自己資金がどのような方法で準備されたのか、その出所が明確に説明されることで、自己資金の合法性と真正性が認識されます。長期間の貯蓄から準備された自己資金であることが示されると、融資機関の信頼が向上し、通過率が高まるのです。
自己資金の準備期間の長さ
自己資金が長期間にわたり準備されたことが示される場合、起業家の事業への準備と決意が認識されます。短期間に大量の資金が準備された場合、融資機関の疑いが生じ、通過率が低下する傾向があります。
通過率に影響を与える経営経験
経営経験の有無が、通過率に著度な影響を与えます。
業界経験と通過率の関係
営もうとする業界での職務経歴が豊富である場合、通過率が著度に向上します。5年以上の業界経験がある場合、通過率が大幅に向上する傾向があります。業界未経験者の場合、通過率が低下する傾向があります。
経営経験と通過率の関係
起業経験や経営経験がある場合、通過率が向上します。複数の起業経験や経営経験が示される場合、起業家としての能力が評価され、通過率が著度に向上するのです。
関連資格や研修の実績
営もうとする事業に関連した資格取得、研修参加などが示される場合、事業に対する準備が整っていることが認識され、通過率が向上します。
通過率を高めるための審査対策
融資審査を突破するための具体的な対策があります。
事業計画書の複数回の改善
初期段階の事業計画書では、通過基準に達していないことが多いです。相談機関からのアドバイスを受けて、複数回の改善を行うことで、計画書の質が著度に向上し、通過率が高まります。最低3回から4回の改善が推奨されます。
複数相談機関の活用
商工会議所、中小企業診断士、相談窓口など、複数の相談機関を活用することで、事業計画書の質が著度に向上します。各機関からのアドバイスを統合することで、完成度の高い計画書が完成し、通過率が著度に向上するのです。
融資機関への事前相談
融資申し込み前に、融資機関に事前相談することで、融資機関の評価基準が明確になります。事前相談で提示された課題に対応することで、通過率が向上するのです。
面談対策の実施
融資審査の面談で、事業への熱意と経営能力を明確に表現することが重要です。面談対策を実施し、質問への論理的で誠実な対応を準備することで、面談での評価が向上し、通過率が高まります。
通過率が低い場合の原因分析
不承認になった場合の原因分析が重要です。
事業計画書の質不足
不承認の最大の原因が、事業計画書の質不足です。市場分析が不十分、競合分析が不足、営業戦略が抽象的など、計画書の質が低い場合、通過率が低下します。計画書の内容を大幅に改善することで、通過率が向上する可能性があります。
自己資金の不足
自己資金が3分の1に達していない場合、不承認になる可能性が高いです。自己資金を増額することで、通過率が向上する可能性があります。
経営経験の不足
業界経験や経営経験がない場合、通過率が低下します。業界での勉強や研修を実施し、経営能力を高めることで、通過率が向上する可能性があります。
返済能力の不明確性
返済能力が明確に証明されていない場合、通過率が低下します。月間利益が月間返済額をカバーすることが明確に示されることで、通過率が向上する可能性があります。
再申し込みによる通過率の向上
不承認になった場合の再申し込み戦略があります。
不承認理由の詳細な確認
融資不承認になった場合、融資機関に不承認理由を詳細に確認することが重要です。不承認理由が明確になることで、改善すべき項目が認識されます。
計画書の根本的な見直し
不承認理由に基づいて、事業計画書を根本的に見直します。計画書の内容を大幅に改善することで、再申し込みの通過率が向上するのです。
異なる融資機関への申し込み
同じ融資機関での再申し込みが困難な場合、異なる融資機関への申し込みを検討します。融資機関により、評価基準が異なるため、別の融資機関での申し込みが通過する可能性があります。
複数回の相談による計画改善
複数回の相談機関での相談により、計画書の質が著度に向上します。初回申し込みより充実した計画書での再申し込みにより、通過率が大幅に向上する可能性があります。
通過率向上のための総合戦略
複数の要素を統合した総合的な戦略が重要です。
適切な融資機関の選択
通過率が高い融資機関を優先的に選択することが重要です。公庫や自治体融資から優先的に申し込み、通過率が高い融資機関から順に申し込むことが推奨されます。
事業計画書の完成度の極限化
事業計画書の完成度を極限まで高めることが、通過率向上の最も重要な要因です。複数回の改善と複数機関の相談により、計画書の質を著度に向上させることで、通過率が極度に向上するのです。
自己資金の最大化
可能な限り自己資金を増額することで、融資金の必要額を最小化します。自己資金比率が高いほど、通過率が向上するのです。
早期からの準備
融資申し込みの6ヶ月から1年前から準備を開始することで、事業計画書の完成度が向上し、通過率が高まります。準備期間が長いほど、通過率が向上する傾向があります。
通過率に関する最新の傾向
通過率に関する最新の傾向を理解することが重要です。
コロナ禍後の通過率の変化
コロナ禍により、創業融資の通過率に変化が生じています。飲食業など、影響を受ける業種の通過率が低下する傾向があります。オンラインビジネスなど、成長する業種の通過率が上昇する傾向があります。
デジタル化への対応
融資審査のデジタル化により、申し込みから融資実行までの期間が短縮されています。一方で、デジタルデータのみでの評価となるため、計画書の質がより重要になっています。
ESG経営への評価
環境、社会、ガバナンスに配慮した経営を目指す事業に対して、通過率が向上する傾向があります。持続可能な経営を目指す姿勢が示される場合、融資機関の評価が向上するのです。
まとめ
創業融資の通過率は、融資機関により異なりますが、適切な準備と戦略により、大幅に向上させることが可能です。事業計画書の完成度の極限化、十分な自己資金の準備、経営経験と業界知識の提示、複数相談機関の活用により、通過率を90%以上に向上させることが可能です。融資申し込み前から6ヶ月から1年の準備期間を確保し、計画書を複数回改善することで、通過率が著度に向上するでしょう。
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