創業融資の最適なタイミングを掴むための完全戦略ガイド
創業融資を申し込むタイミングは、融資成功の可否を大きく左右する重要な決断です。事業開始前に申し込むのか、事業開始直後に申し込むのか、実績が出た段階で申し込むのか、各タイミングにはメリットとデメリットがあります。タイミングを誤ると、融資が受けられず、事業立ち上げが遅延するリスクがあります。
本記事では、創業融資申し込みの最適なタイミング、事業開始前後での申し込み戦略、実績づくりと融資の関係、申し込みスケジュール計画の立て方など、タイミングに関する完全なガイドを詳しく解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は補助金申請支援実績300件以上、経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
創業融資申し込みのタイミングの重要性
創業融資を申し込むタイミングは、融資成功率、得られる融資額、融資条件などに大きな影響を与えます。適切なタイミングで申し込むことで、融資獲得の確度が大きく高まり、良好な融資条件を獲得することができます。
一方、不適切なタイミングでの申し込みは、融資が不承認になる、または不利な条件での融資となるリスクがあります。事業開始と融資申し込みのタイミングの関係、準備期間の確保、審査期間の考慮など、複数の要素を総合的に判断し、最適なタイミングを決定することが重要です。
タイミング判断の複雑性
創業融資のタイミング判断は、単純ではありません。事業開始予定日、事業計画書の準備状況、初期投資の必要性、個人の経済状況など、複数の要因を総合的に考慮する必要があります。さらに、融資機関の審査期間も考慮しなければならず、申し込みから融資実行まで1ヶ月以上かかることも珍しくありません。したがって、事業開始予定日から逆算して、十分な余裕を持ったスケジュール計画が必須です。
時間的制約の認識
融資申し込みから融資実行までには、相応の時間がかかります。この時間的制約を認識しなければ、融資を待ちながら事業開始が遅延し、初期投資の機会を失うリスクが生じます。逆に、十分な準備なく急いで申し込めば、審査に落ちるリスクが高まります。時間的制約と準備期間のバランスを取ることが、最適なタイミング判断の鍵になります。
事業開始前での創業融資申し込み
事業開始前に申し込むことが、一般的で最も推奨されるタイミングです。
事業開始前申し込みのメリット
事業開始前に申し込むことの最大のメリットは、事業開始に必要な資金を、事業開始のタイミングで確保できることです。店舗内装、機械購入、在庫仕入れなど、事業開始に必要な投資を、計画通りのタイミングで実行することができます。また、事業開始前に融資を受けることで、事業開始直後の資金的余裕が生まれ、事業立ち上げに専念することができます。
さらに、事業開始前の申し込みであれば、実績がないという条件下での審査であり、融資機関の焦点は事業計画書の質と経営者の適性に集中します。逆に言えば、事業計画書の完成度が、融資成功の鍵になるのです。
事業開始前申し込みのデメリット
事業開始前に申し込む場合、融資機関には実績がないため、事業計画書の信ぴょう性を完全に検証することが困難です。したがって、融資機関は、事業計画の根拠が不十分であると判断しやすく、審査がより厳しくなる傾向があります。また、事業開始予定日までに融資が実行されない場合、事業開始が遅延するリスクがあります。融資申し込み期間の計算を誤れば、事業開始予定日に資金が到着せず、初期投資が実施できなくなる可能性があります。
事業開始前申し込みの最適時期
事業開始前の申し込みは、事業開始予定日の2ヶ月から3ヶ月前が目安です。この時期であれば、相談、計画書作成、申し込み、審査、融資実行のプロセスを完了し、事業開始予定日に融資金を入手することができます。相談から申し込みまでに1ヶ月程度、審査期間が1ヶ月程度必要であるため、この逆算が妥当です。
事業開始直後での創業融資申し込み
事業開始後に申し込むことも、状況によっては有効な選択肢です。
事業開始直後申し込みのメリット
事業開始後に申し込む場合、初期段階の経営実績を融資申し込みに反映させることができます。実際の売上、経費、顧客反応など、実績に基づいた情報により、事業計画の現実性が検証されます。事業計画書が実績と一致していれば、融資機関の信頼が高まります。また、事業開始後の課題が明確になっているため、それを踏まえた現実的な計画修正が可能です。さらに、事業開始後の融資申し込みであれば、経営者としての適性が、実際の経営活動の中で多少なりとも証明されています。
事業開始直後申し込みのデメリット
事業開始直後に申し込む場合、事業開始に必要な初期投資は、別の資金源（自己資金、親族からの援助など）で対応する必要があります。融資が受けられるまで、初期投資を遅延させることになり、事業立ち上げの勢いが失われる可能性があります。また、事業開始初期段階では、多くの場合赤字経営であり、返済能力に対する融資機関の懸念が高まります。売上が軌道に乗るまで、運転資金の赤字が継続するため、融資機関は返済可能性を疑問視するようになります。
事業開始直後申し込みの最適時期
事業開始後の申し込みは、事業開始から3ヶ月から6ヶ月が経過した時点が目安です。この時期であれば、初期段階の経営実績が蓄積され、事業の方向性が確認でき、売上の初期動向が見えてきます。ただし、この段階でも多くの場合赤字であるため、融資機関の評価は慎重なものとなります。
事業実績に基づいた追加融資のタイミング
事業開始後、実績が出た段階での追加融資申し込みも重要な選択肢です。
黒字化達成後の融資申し込め
事業が黒字化を達成した段階での融資申し込みは、融資機関の評価が極めて高くなります。返済能力が実績に基づいて確認でき、事業計画の信ぴょう性が証明されているからです。黒字化後の融資申し込みであれば、融資条件も改善される傾向があり、金利が低い、または返済期間が長いなど、より有利な条件が提示される可能性があります。ただし、この段階では事業拡大資金や運転資金の追加が必要な場合に限定されます。
損益分岐点達成前での追加融資
事業が黒字化していないが、損益分岐点に近づきつつある段階での追加融資申し込みも、戦略として有効です。この段階では、初期段階の赤字は不可避であり、今後の利益化が見込まれることが、融資機関に理解されやすいです。月間赤字が縮小傾向にあり、損益分岐点到達が見えている場合、融資機関は今後の成長を期待して融資に応じることがあります。
申し込みスケジュール計画の立て方
適切なスケジュール計画により、最適なタイミングでの申し込みが実現します。
事業開始予定日からの逆算計画
事業開始予定日を起点として、それより2ヶ月から3ヶ月前を申し込み目標時期として設定します。その上で、申し込み前に必要な準備期間を逆算します。事業計画書の完成に1ヶ月、相談・改善に2週間から1ヶ月、初期準備に2週間、という逆算計算により、いつから準備を開始すべきかが明確になります。事業開始予定日が3ヶ月後であれば、今から準備を開始することで、2ヶ月後の申し込み、1ヶ月後の融資実行というスケジュールが実現可能です。
相談から申し込みまでの期間確保
融資機関の相談から申し込みまでには、相応の期間が必要です。初回相談で融資制度の説明と事業計画書の課題指摘を受け、その指摘に基づいて計画を修正します。修正版を持参して二次相談を行い、最終的に申し込み判断を下します。このプロセスに通常2週間から1ヶ月要するため、スケジュール計画に余裕を見込むことが重要です。
審査期間の予測
審査期間は融資機関によって異なりますが、一般的には1ヶ月から1ヶ月半が必要です。書類審査に1週間から2週間、面接審査に1週間から2週間、最終判断に数日、というスケジュールが一般的です。ただし、追加書類の提出が求められたり、詳細な調査が必要だと判断されたりすれば、審査期間は延長されます。スケジュール計画には、予期しない延長に対応するため、2週間程度の余裕を見込むことが推奨されます。
売上季節性を考慮したタイミング
事業の特性に応じたタイミング調整が必要です。
繁忙期前の融資実行
季節性のある事業の場合、繁忙期前に融資を実行することで、事業の成功確度が高まります。例えば、小売店の場合、年末商戦前に追加在庫の仕入れ資金を確保することで、売上最大化が可能になります。この場合、繁忙期の3ヶ月前を目安に、融資申し込みを完了させることが重要です。
営業開始タイミングとの同期
事業の営業開始と融資実行のタイミングを同期させることで、初期投資を最適に実行できます。営業開始予定日の直前に融資が実行されることで、営業開始直後から充実した経営活動が可能になります。
複数融資機関への申し込みタイミング
複数の融資機関に申し込む場合、タイミング調整が重要です。
段階的な申し込み計画
複数の融資機関に申し込む場合、短期間での多数申し込みは避けるべきです。第一次融資機関に申し込み、その結果を待ちながら、第二次融資機関への準備を進めるというように、段階的に進めることが推奨されます。一般的には、初回申し込みから1ヶ月から2ヶ月後に、別の融資機関への申し込みを検討することが目安です。
複数申し込みと相乗効果
複数の融資機関に並行して相談を行うことで、各機関から異なる視点でのアドバイスが得られます。この相乗効果により、事業計画書の品質が向上し、最終的な融資成功の確度が高まります。ただし、各機関への相談記録や書類作成に時間がかかるため、計画的に進めることが重要です。
市場金利とタイミングの関係
金利環境の変動も、申し込みタイミングの判断要素になります。
金利低下時期での申し込め
市場金利が低下傾向にある場合、その時期を狙っての申し込みが有利です。融資機関の創業融資金利も低下する傾向にあり、より低い金利での融資が期待できます。ただし、金利動向の予測は困難であるため、短期間の変動に一喜一憂することは避けるべきです。
固定金利の重要性
創業融資は固定金利が一般的であるため、市場金利の変動による返済額の変化を心配する必要はありません。したがって、金利環境を理由にタイミングを延期することは、通常は推奨されません。
資金需要と融資タイミング
資金需要のタイミングが、申し込み時期を左右します。
初期投資資金の必要タイミング
事業開始に必要な初期投資資金の必要タイミングが、融資申し込みの目標時期になります。初期投資が事業開始2ヶ月前に必要であれば、4ヶ月前に相談を開始し、2ヶ月前に申し込みを完了させるというスケジュールが適切です。
運転資金の段階的需要
初期投資は事業開始時に必要ですが、運転資金は事業開始直後に段階的に必要になります。事業が赤字の期間に、月々の運転資金が必要です。この運転資金は、初期融資に含める場合もあれば、追加融資で対応する場合もあります。段階的な資金需要を正確に予測し、それに対応した融資計画を立てることが重要です。
融資申し込みタイミングの判断基準
最適なタイミングを判断するための複合的な基準があります。
事業計画書の準備完成度
事業計画書が、融資機関の審査に耐える水準に達しているか、が重要な判断基準です。不十分な計画書のまま申し込めば、不承認になるリスクが高まります。計画書の完成度が高いほど、申し込みを前倒しすることが可能です。
自己資金の準備状況
融資申し込み条件として、自己資金が一定程度準備されていることが前提です。自己資金の準備が完了しているか、その出所を証明できる書類が揃っているか、を確認することが重要です。
経営体制の構築状況
事業を開始するための経営体制が、ある程度構築されているか、も判断基準になります。人材確保、営業拠点確保、営業開始準備など、事業開始に向けた準備状況が整っているか、を総合的に判断します。
不適切なタイミングでの申し込みの回避
タイミング判断を誤ることで、融資獲得が困難になるケースがあります。
過度に早い申し込みの回避
事業計画書が未完成の段階での申し込みは、不承認になるリスクが高い上、修正版での再申し込みにも時間がかかります。十分な準備期間を確保し、完成度の高い計画書を準備してから申し込むべきです。
融資実行に間に合わないスケジュール
事業開始予定日に間に合わないスケジュールでの申し込みは、事業開始の遅延につながります。逆算計画により、確実に間に合うスケジュールで申し込みを進めることが重要です。
実績なしでの過度な融資申し込み
事業開始前に、過度に大きな融資額を申し込むと、融資機関の信頼を失う可能性があります。初期段階では、実現可能な規模の融資を申し込み、事業実績が出た後での追加融資を視野に入れた段階的な融資戦略が有効です。
まとめ
創業融資の申し込みタイミングは、融資成功率、融資条件、事業立ち上げの成功に大きな影響を与えます。事業開始予定日から逆算して、2ヶ月から3ヶ月前を申し込み目標時期とすることが、一般的な目安です。相談、計画書作成、申し込み、審査というプロセスに必要な時間を正確に予測し、余裕を持ったスケジュール計画を立てることが重要です。事業計画書の完成度が、申し込みタイミングを決定する重要な要素です。不十分な準備での早期申し込みより、十分な準備での適切な時期での申し込みの方が、融資成功の確度が高いのです。
複数融資機関への申し込みを検討する場合も、段階的に計画的に進めることで、融資獲得の確度を最大化できます。最適なタイミングでの申し込みにより、創業融資を成功させ、事業を軌道に乗せることができるでしょう。
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