創業融資の返済開始前に準備すべきことと返済管理方法
創業融資の返済開始は、起業家にとって新しい経営段階への転換を意味します。
融資実行から返済開始までの間隔は、一般的に3ヶ月から6ヶ月程度であり、この期間に適切な準備を行うことが極めて重要です。
返済開始時に経営体制が整備されていなければ、返済困難に陥る可能性があります。
返済開始前の準備、返済管理方法、キャッシュフロー管理、返済困難への対応など、返済開始に向けた総合的な準備が必要です。
本記事では、返済開始までのスケジュール、返済管理体制の構築、月間返済額の確認と管理、キャッシュフロー計画の実行、返済困難時の相談窓口、返済実績による融資機関との関係構築など、創業融資返済開始に向けた実践的な対応方法を詳しく解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は補助金申請支援実績300件以上、経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
創業融資返済開始までのスケジュール
返済開始までの時間的な流れを理解することが重要です。
融資実行から返済開始までの期間
融資実行日から最初の返済日までの期間は、一般的に3ヶ月から6ヶ月程度です。
この期間を利息払いのみの期間（据置期間）と設定する融資機関もあります。
据置期間中は、返済義務がなく、初期段階の経営に集中できます。
融資契約書での返済条件の確認
融資契約書に、返済開始日、月間返済額、返済期間などの重要な条件が記載されています。
契約書の内容を詳細に確認し、返済条件を正確に理解することが極めて重要です。
返済開始前の事業開始と軌道乗せ
返済開始までの期間に、事業が本格的に稼働し、売上が発生し始める段階です。
この期間に事業が軌道に乗れば、返済開始時には月間利益が月間返済額をカバーする状況が実現できます。
創業融資返済開始前の準備事項
返済開始に向けた準備が必要です。
月間返済額の確認と予算化
融資契約書から月間返済額を確認
し、事業の月間利益から月間返済額が確実に支払われることを確認する必要があります。返済額が月間利益をカバーしない場合、返済困難に陥る可能性があります。
返済用口座の開設
融資契約書から月間返済額を確認し、事業の月間利益から月間返済額が確実に支払われることを確認する必要があります。
返済額が月間利益をカバーしない場合、返済困難に陥る可能性があります。
返済管理体制の構築
返済に関する問い合わせ先、返済に困難が生じた場合の相談窓口など、融資機関との連絡体制を事前に確認しておくことが重要です。
返済シミュレーションの実施
返済開始後の月間キャッシュフロー（売上入金、返済支出など）を月別にシミュレーションし、返済が続けられるか事前に確認することが推奨されます。
返済開始時の経営管理体制
返済開始に対応する経営管理が必要です。
月次決算の作成と利益確認
月間売上、月間経費、月間利益を毎月計算し、月間利益が月間返済額をカバーしているか確認することが極めて重要です。
月次決算により、経営状況が常に把握される必要があります。
売上と経費の目標設定
月間売上目標を設定し、その達成状況を月別に管理することが重要です。
売上が計画より少ない場合、経費削減や営業活動の強化により、対応することが必要です。
経費管理の厳格化
事業開始初期段階は、経費削減が重要です。必須経費のみに絞り、不要な経費は回避することで、月間利益を最大化し、返済に充当する資金を確保することが推奨されます。
資金繰り表の作成と管理
月別の売上入金タイミング、経費支払いタイミング、返済日など、現金の出入りを詳細に管理する資金繰り表を作成することが重要です。
資金繰り表により、手許現金が不足しないか事前に確認できるのです。
返済開始前のキャッシュフロー計画
返済開始前のキャッシュフロー管理が重要です。
売上入金タイミングの把握
顧客からの売上代金がいつ入金されるか、正確に把握することが重要です。
売掛金がある場合、実際の入金まで時間がかかることが多いため、この点を考慮した資金繰り計画が必要です。
経費支払いタイミングの管理
仕入代金、家賃、給与など、主要な経費の支払いタイミングを管理することが重要です。
支払いタイミングがずれると、手許現金が不足する可能性があります。
返済日前の資金確保
返済日に確実に返済できるよう、返済日の数日前に返済用口座に資金を移動させておくことが推奨されます。
返済期限を過ぎての返済は、融資機関からの信頼を失わせます。
季節変動への対応
事業により、季節による売上変動がある場合、売上が少ない季節でも返済が続けられるよう、事前に資金を確保することが重要です。
返済開始後の返済管理
返済開始後の定期的な管理が重要です。
返済実績の記録と確認
返済するたびに、返済日、返済額、残債をまとめて記録することが重要です。返済実績の記録により、融資機関との信頼関係が築かれるのです。
融資機関からの通知の確認
融資機関から定期的に返済状況通知書が送付されます。
記載内容を確認し、誤りがないか確認することが重要です。
返済計画の進捗確認
返済開始時点での返済計画に基づいて、返済が予定通り進行しているか確認することが重要です。
返済計画からのずれが生じた場合、原因を分析し、対応策を講じることが必要です。
返済困難への早期対応
返済困難が見込まれる場合の対応方法があります。
返済困難の早期認識
月間利益が月間返済額をカバーしないことが予見される場合、早期に融資機関に相談することが極めて重要です。
返済期限を過ぎてからの相談では、対応が困難になります。
融資機関への相談と対応
返済困難が見込まれる場合、融資機関に相談し、返済条件の変更（返済期間の延長、返済額の軽減など）が可能か相談することが重要です。
返済機関との早期相談により、返済困難が回避される可能性があります。
経営改善計画の策定
返済困難に陥った場合、経営改善計画を策定し、融資機関に提示することが重要です。
売上拡大、経費削減、事業の戦略転換など、具体的な改善策が示されることで、融資機関の対応が改善される可能性があります。
二次融資の検討
初期段階の返済困難が、一時的な資金不足が原因である場合、二次融資による資金補充が検討されます。
ただし、根本的な経営改善なしでの二次融資は、状況を悪化させるため、避けるべきです。
返済開始に向けた相談機関の活用
専門家の支援を活用することが重要です。
返済管理体制の構築への相談
商工会議所や中小企業診断士に、返済管理体制の構築についてアドバイスを受けることで、適切な管理が実現できます。
月次決算作成への支援
税理士に月次決算の作成を依頼することで、月間利益が正確に把握されます。月次決算により、返済可能性が常に確認されるのです。
資金繰り改善への相談
返済困難が見込まれる場合、資金繰り改善の専門家に相談することで、具体的な改善策が提案されます。
返済実績による融資機関との関係構築
返済実績が今後の融資に大きな影響を与えます。
返済実績の蓄積による信用構築
返済期限を守り、継続的に返済することで、融資機関との信用が構築されます。この信用は、今後の追加融資申し込み時に大きな利点になるのです。
定期的な経営情報提供
融資機関に定期的に経営状況を報告することで、融資機関との関係が深まります。経営状況が良好であることが示されれば、融資機関からの信頼が極度に高まるのです。
定期的な経営情報提供
融資機関に定期的に経営状況を報告することで、融資機関との関係が深まります。経営状況が良好であることが示されれば、融資機関からの信頼が極度に高まるのです。
返済困難時の相談による信頼維持
返済困難が生じた場合、早期に融資機関に相談することで、融資機関は起業家の真摯な対応姿勢を認識し、信頼関係が維持されるのです。
隠蔽や放置は、信頼を失わせるため、絶対に避けるべきです。
返済開始から2年目への展開
返済実績が累積されることで、新しい展開が可能になります。
追加融資への道が開かれる
返済実績が良好であれば、追加融資の申し込みが承認されやすくなります。
設備投資や営業投資への追加融資により、事業拡大が加速されるのです。
返済条件改善の交渉
返済を継続的に行い、経営が安定化すれば、融資機関との交渉により、金利引き下げや返済期間の延長が可能になる場合があります。
返済開始前の チェックリスト
返済開始前に確認すべき項目を整理します。
融資契約内容の確認
返済開始日、月間返済額、返済期間、返済方法が契約書に明記されているか確認します。
返済用口座の開設
融資機関への返済用の銀行口座が開設されているか確認します。
月次決算体制の構築
月間売上、月間経費、月間利益を毎月計算する体制が構築されているか確認します。
資金繰り表の作成
月別のキャッシュフロー予測が作成されているか確認します。
融資機関との連絡体制の確認
返済に関する問い合わせ先、相談窓口が確認されているか確認します。
返済開始時の経営成功事例
返済開始を成功させた事例があります。
計画的な返済管理による成功事例
融資実行から返済開始までの間に、月次決算と資金繰り表を作成し、返済開始前に経営体制を整備した起業家が、返済開始後も計画通り返済を続け、事業を安定化させたケースがあります。
返済困難への早期相談による成功事例
返済困難が見込まれた際に、早期に融資機関に相談し、返済期間の延長により、返済を継続できた起業家のケースがあります。
融資機関との早期相談が、返済困難を乗り越えるのに役立ったのです。
返済開始前準備の総合戦略
複数の要素を統合した総合的な準備が重要です。
融資契約内容の正確な理解
返済条件をすべて把握し、返済開始に向けた計画を立案することが基盤です。
経営管理体制の早期構築
月次決算、資金繰り表など、返済管理に必要な経営管理体制を返済開始前に構築することが重要です。
融資機関との関係構築
返済開始前から融資機関とコミュニケーションを取り、良好な関係を構築することで、返済困難時の相談が容易になるのです。
まとめ
創業融資の返済開始は、融資実行後の重要な段階です。
融資実行から返済開始までの間に、経営管理体制を整備し、月次決算と資金繰り表を準備することで、返済開始時には月間利益が月間返済額をカバーする状況が実現できます。
返済開始後は定期的な管理を行い、返済困難が見込まれる場合は早期に融資機関に相談することが重要です。
返済実績を継続的に積み上げることで、融資機関との信用が構築され、今後の追加融資が容易になるでしょう。
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