創業融資が通らない理由と対策を解決する方法をプロが解説！
創業融資が不承認になることは、多くの起業家にとって極めて大きなショックです。融資が通らない場合、その理由を理解し、改善することが極めて重要です。創業融資が通らない理由は複数あり、事業計画書の質不足、自己資金の不足、経営経験の欠如、返済能力の不明確性など、様々な要因が考えられます。融資が通らない原因を特定し、対策を講じることで、再申し込みの成功確度を大幅に向上させることが可能です。
本記事では、創業融資が通わない主な理由、原因別の対策方法、融資が通らない場合の対応策、複数融資機関への申し込み戦略、再申し込みで成功するための方法など、創業融資が通わない場合の問題解決のための完全ガイドを詳しく解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は補助金申請支援実績300件以上、経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
創業融資が通わない実態と背景
融資が通わない状況を理解することが重要です。
創業融資が通わない確率
創業融資の平均的な通過率が70%から80%程度とされるため、不承認率は20%から30%程度です。3人から4人に1人が融資不承認になっているのです。融資が通わないことは珍しくなく、多くの起業家が経験している課題です。
融資が通わない場合のショック
融資不承認により、起業家は極度に大きなショックを受けることが多いです。融資不承認は、事業の失敗の第一歩と認識されることもあり、精神的な負担が増加します。しかし、適切な対策により、再申し込みの成功確度を大幅に向上させることが可能です。
融資が通わないことが事業開始に与える影響
融資不承認により、事業開始が大幅に延期される可能性があります。初期段階での経営を圧迫し、事業の競争力が低下する可能性があります。そのため、融資が通わない場合、迅速な対応と再申し込みが極めて重要です。
創業融資が通わない主な理由
融資が通わない理由は複数あります。
事業計画書の質が著しく低い
融資が通わない最大の理由が、事業計画書の質不足です。市場分析が不十分、競合分析が不足、営業戦略が抽象的、財務予測が根拠不足など、計画書の質が低い場合、融資機関は事業の成功可能性を判断できず、不承認になる傾向があります。
自己資金が極度に不足している
融資機関が求める自己資金比率に達していない場合、融資が通わないことが多いです。自己資金が3分の1に達していない場合、融資機関は起業家の事業への真摯さが不足していると評価し、不承認にすることが多いです。
返済能力が不明確または不足している
月間利益が月間返済額をカバーしないことが見込まれる場合、融資は通わないのです。返済能力が明確に証明されない場合、融資機関は融資金の返済が不可能と判断し、不承認になります。
経営経験が著しく不足している
業界経験や経営経験がない場合、融資が通わないことが多いです。特に、全く異なる業界からの転職で、業界知識が不足している場合、融資機関は起業家の経営能力を低く評価し、不承認にすることが多いです。
市場での受け入れが不確実である
新規事業や新規市場進出など、市場での受け入れが不確実な事業の場合、融資が通わないことが多いです。市場の実績がない場合、融資機関は事業の成功可能性を判断できず、慎重になるのです。
融資金の使途が不明確または不適切である
融資金の使途が明確に説明されていない場合や、融資金の使途が事業と関連していない場合、融資が通わないことがあります。融資金の配分が根拠不足の場合も、同様に不承認になります。
理由別の対策方法
融資が通わない理由別に、対策方法があります。
事業計画書の質不足への対策
事業計画書の質が低い場合の対策は、市場調査の実施、競合分析の深掘り、営業戦略の具体化、財務予測の根拠強化です。複数の相談機関からアドバイスを受け、計画書を複数回改善することで、計画書の質が著度に向上します。
自己資金不足への対策
自己資金が不足している場合、追加の自己資金を準備することが最優先です。親からの援助、給与の貯蓄、不用品の売却など、あらゆる方法で自己資金を増額することが重要です。自己資金を増額することで、融資金の必要額が減少し、融資承認の確度が向上するのです。
返済能力不足への対策
返済能力が不足している場合、以下の対策が考えられます。営業戦略の改善による売上増加、経費削減による利益増加、融資金の減額による月間返済額の軽減。これらの対策により、月間利益が月間返済額をカバーすることが示される場合、融資が通る可能性が向上します。
経営経験不足への対策
経営経験が不足している場合、以下の対策が考えられます。業界での勉強や研修への参加、関連資格の取得、コンサルタントの支援を受けることで、経営能力を高める。業界知識が深まることで、融資機関の評価が向上するのです。
市場での受け入れが不確実な場合の対策
市場での受け入れが不確実な事業の場合、市場実績を示すことが重要です。テスト販売の実施、顧客からの受注証、市場調査データなど、市場での受け入れを示すデータが示されることで、融資が通る可能性が向上するのです。
融資が通わない場合の対応方法
融資不承認になった場合の対応方法があります。
不承認理由の詳細な確認
融資不承認になった場合、融資機関に不承認理由を詳細に確認することが最優先です。不承認理由が明確になることで、改善すべき項目が認識されます。模糊とした理由では、改善ができないため、具体的な理由を聞き出すことが重要です。
落ち込みから立ち直るための心の準備
融資不承認は、精神的なショックが大きいです。一時的に落ち込むことは自然ですが、迅速に立ち直り、改善に向けて行動することが重要です。融資不承認は事業失敗ではなく、改善の機会であると認識を切り替えることが重要です。
改善計画の詳細な策定
不承認理由に基づいて、具体的な改善計画を策定します。どの項目をどの程度改善するのか、実現可能な改善計画が重要です。
改善に向けた具体的な行動の実施
改善計画に基づいて、具体的な行動を実施します。相談機関への再相談、追加の自己資金準備、市場調査の実施など、具体的で実行可能な改動を進めることが重要です。
複数融資機関への並行申し込み戦略
複数の融資機関への申し込みにより、融資が通る可能性が向上します。
異なる融資機関の評価基準の理解
融資機関により、評価基準が著しく異なります。公庫は事業計画の実現性を重視し、民間銀行は返済能力を重視する傾向があります。自治体融資は地域経済への貢献を重視する傾向があります。各融資機関の特性を理解した上で、申し込みを行うことが重要です。
通過率が高い融資機関からの優先的な申し込み
公庫や自治体融資の通過率が比較的高いため、これらの融資機関から優先的に申し込むことが推奨されます。通過率が高い融資機関から順に申し込むことで、融資成功の確度が向上するのです。
民間銀行や信用保証協会を活用した申し込み
公庫での不承認後、民間銀行や信用保証協会を利用した融資を検討します。信用保証協会の補保により、民間銀行の融資条件が改善される場合があります。
複数融資機関からの分割融資の検討
複数の融資機関から分割して融資を受けることも検討できます。各融資機関の評価基準に対応した申し込みにより、融資成功の確度が向上するのです。
再申し込みで成功するための方法
融資の再申し込みで成功するためには、戦略的な対応が重要です。
計画書の根本的な見直し
不承認理由に基づいて、事業計画書を根本的に見直します。計画書の表面的な修正ではなく、基本的な事業コンセプトから見直す必要がある場合もあります。計画書の大幅な改善により、再申し込みの成功確度が向上するのです。
複数相談機関での相談の実施
初回申し込み時に相談した機関とは異なる相談機関での相談を検討します。異なる視点からのアドバイスにより、計画書の質がさらに向上する可能性があります。複数の相談機関を段階的に活用することが重要です。
外部専門家の支援の活用
中小企業診断士やコンサルタントなどの外部専門家の支援を受けることで、計画書の完成度が向上します。外部専門家の視点から、計画書の弱点が認識され、改善することで、再申し込みの成功確度が向上するのです。
十分な準備期間の確保
再申し込みまでに、最低3ヶ月から6ヶ月の準備期間を確保することが重要です。短期間での再申し込みでは、計画書の質が十分に改善されない可能性があります。十分な準備期間を確保することで、計画書の質が著度に向上するのです。
創業融資が通わない場合の別の資金調達方法
融資が通わない場合の別の資金調達方法があります。
クラウドファンディングの活用
クラウドファンディングにより、融資以外の方法で資金を調達することが可能です。特に、新規事業や社会的意義がある事業の場合、クラウドファンディングが有効な手段になる可能性があります。
自己資金の段階的な活用
融資以外に、自己資金のみで事業を開始することも検討できます。初期投資を最小限に抑え、段階的に事業を拡大することで、融資なしに事業開始が可能になる場合もあります。
少額融資やマイクロファイナンスの活用
少額融資やマイクロファイナンスは、審査基準が比較的柔軟で、融資通過率が高い傾向があります。小規模な融資から始めることで、実績を積み重ね、その後の大規模融資への申し込みに活かすことが可能です。
親族からの援助や投資
親族からの援助や投資により、資金調達が可能です。ただし、契約内容を明確にし、金銭トラブルを避けることが重要です。
融資が通わない場合の経営判断
融資が通わない場合の経営判断が重要です。
事業継続の是非の検討
融資が通わない場合、事業継続の是非を検討することが重要です。融資が通わない理由が、市場需要の不足、事業モデルの欠陥など、根本的な問題の場合、事業継続が困難になる可能性があります。
事業計画の大幅な修正の検討
融資が通わない理由が、事業計画の内容にある場合、事業計画の大幅な修正が必要です。事業内容、対象市場、営業戦略などを根本的に見直すことで、融資が通る可能性が向上するのです。
事業開始時期の調整
融資が通わない場合、事業開始時期を延期し、十分な準備期間を確保することも検討できます。準備期間を確保することで、事業計画の実現性が向上し、融資が通る可能性が高まるのです。
融資が通わない場合の前向きな対応
融資が通わない場合でも、前向きな対応が重要です。
失敗から学ぶ姿勢の重要性
融資不承認は、失敗ではなく、改善の機会です。不承認理由から学び、改善することで、起業家としての能力が向上するのです。失敗を恐れず、改善に向けて前向きに対応することが重要です。
継続的な改善による成功
融資が通わない場合でも、改善を続けることで、最終的に融資が通る可能性があります。複数回の申し込みを通じて、計画書の質が著度に向上し、融資が通る可能性が極度に向上するのです。
事業成功への確信の維持
融資が通わない場合でも、事業への確信を失わないことが重要です。改善と再申し込みを通じて、最終的に融資が実現し、事業成功が実現する可能性があります。
まとめ
創業融資が通わない場合、その理由を特定し、適切な対策を講じることが極めて重要です。事業計画書の質不足、自己資金の不足、返済能力の不明確性など、複数の理由が考えられます。不承認理由を詳細に確認し、改善計画を策定することで、再申し込みの成功確度を大幅に向上させることが可能です。
複数の融資機関への並行申し込み、複数相談機関での相談、外部専門家の支援を活用することで、融資成功が実現できるでしょう。融資が通わないことは、事業失敗ではなく、改善の機会であると認識を切り替え、前向きに対応することが重要です。
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