創業支援融資の制度と活用方法を徹底解説する完全ガイド
創業支援融資は、起業家にとって最も重要な資金調達手段です。創業支援融資という名称で、複数の制度や機関が異なる融資サービスを提供しており、起業家が最適な制度を選択することが重要です。創業支援融資は、民間銀行では提供されない低い金利、長期返済、無担保無保証人での融資など、起業家にとって極めて有利な条件を特徴としています。
本記事では、創業支援融資の定義、主要な提供機関、制度の特徴、申し込み方法、成功するための戦略など、創業支援融資に関する完全なガイドを詳しく解説します。
この記事の監修
中小企業診断士 関野 靖也
大学卒業後、大手IT企業にて、システムエンジニアとして勤務。株式会社ウブントゥ創業後は補助金申請支援実績300件以上、経営力向上計画や事業継続力向上計画など様々な公的支援施策の活用支援。
中小企業庁 認定経営革新等支援機関
中小企業庁 情報処理支援機関
中小企業庁 M&A支援機関
一般社団法人 東京都中小企業診断士協会
経済産業大臣登録 中小企業診断士
創業支援融資とは何か
創業支援融資の概念と役割を理解することが重要です。
創業支援融資の基本的な定義
創業支援融資は、新しく事業を開始する起業家、または事業開始から一定期間以内の経営者に対して提供される融資制度の総称です。政府、自治体、公的金融機関が、起業促進という政策目標を実現するために提供しています。創業支援融資の特徴は、民間銀行の通常の事業ローンと比較して、融資条件が極めて有利に設定されていることです。低い金利、長期返済、無担保無保証人での融資、柔軟な返済スケジュールなど、起業家にとって利用しやすい条件が特徴です。
創業支援融資と通常の事業融資の違い
通常の事業融資は、既に事業を営んでいる企業の成長や事業拡大のための資金調達を目的としています。通常の融資では、過去の経営実績、財務状況、信用情報などが重視され、審査基準が厳しくなります。一方、創業支援融資は、これから事業を始める段階での資金調達を目的としており、過去の実績ではなく、将来の事業計画の実現可能性が重視されます。創業支援融資は、事業計画書の質と経営者の適性に基づいて審査されるため、実績のない起業家でも融資を受けられる可能性があります。
創業支援融資の社会的意義
創業支援融資は、起業促進と経済の活性化を目的とした政策的な融資です。政府は、新しい企業の創出を通じて、雇用創出、イノベーション、経済成長を実現することを重要な政策目標としています。創業支援融資は、この政策目標を実現するための重要な手段です。起業家が創業支援融資を活用することで、新しい企業が市場に参入し、新しい雇用が創出され、社会全体の経済活動が活性化するのです。
創業支援融資の主要な提供機関
複数の機関が創業支援融資を提供しており、各機関の特徴を理解することが重要です。
日本政策金融公庫による創業支援融資
日本政策金融公庫は、創業支援融資の最大の提供機関です。公庫の新規開業ローンは、最も利用しやすい創業融資として認識されています。融資限度額7,200万円、返済期間最大20年、金利1%から3%程度、無担保無保証人での融資が特徴です。公庫は全国に支店があり、創業相談も無料で提供しています。複数の創業融資制度を用意しており、起業家の属性や事業内容に応じた選択が可能です。
民間銀行による創業支援融資
民間銀行も創業支援融資を提供していますが、条件は公庫より厳しいことが一般的です。金利は2%から5%程度、返済期間は5年から10年程度に限定されることが多いです。ただし、信用保証協会の信用補保を利用することで、無担保での融資が可能になります。民間銀行からの融資を受ける場合、公庫より高い金利を覚悟する必要があります。
信用保証協会を通じた創業支援融資
信用保証協会は、中小企業や起業家の資金調達を支援するために、金融機関のリスクを補保する機関です。信用保証協会の信用補保を利用することで、担保がない場合でも民間銀行から融資を受けることが可能になります。起業家は信用保証協会に保証料を支払う必要がありますが、担保を提供するより有利な場合が多いです。
自治体による創業支援融資
都道府県や市町村が、創業支援融資を提供しています。自治体の融資は、その地域での新規事業や雇用創出を促進することを目的としており、地域の起業家に対する支援が重視されます。利息補給制度を備えていることが多く、実質的な金利負担が軽くなることが特徴です。自治体融資は、地域によって異なる制度が提供されているため、事業所がある地域の自治体に確認することが重要です。
商工会議所・商工会による創業支援融資
商工会議所や商工会も、創業支援融資の仲介役として機能しています。商工会議所からの推薦を受けることで、金融機関の信頼が高まり、融資が容易になります。また、商工会議所では、事業計画書の作成支援など、融資申し込みのサポートも提供しています。
創業支援融資の種類と特徴
複数の創業支援融資制度があり、各制度の特徴を理解することが重要です。
新規開業ローン
最も基本的な創業支援融資が、新規開業ローンです。新しく事業を開始する人、または事業開始から2年以内の人が対象です。融資限度額は7,200万円であり、設備資金と運転資金の両方に対応しています。返済期間は最大20年、金利は1%から3%程度に設定されています。無担保無保証人での融資が原則です。
女性・若年者・シニア向けローン
特定の属性に対して、優遇された創業支援融資が提供されています。女性起業家、35歳以下の若年起業家、55歳以上のシニア起業家が対象です。これらのカテゴリーに該当する場合、金利が0.2%から0.5%低減される傾向があります。対象属性であることを証明する書類を提出することで、優遇制度が適用されます。
地域創造人材支援融資
地方創生が重要な地域での創業に対して、特別な創業支援融資が提供されています。指定された地域での新規事業を対象とし、通常の新規開業ローンより有利な条件が設定されることが多いです。地域での雇用創出や経済活性化を目的とした融資です。
マル経融資（小規模事業者経営改善資金）
商工会議所からの推薦を受けた小規模企業者を対象とした創業支援融資が、マル経融資です。商工会議所の経営指導を受けることが条件ですが、より有利な条件での融資が期待できます。金利や返済期間が改善される傾向があります。
自治体独自の創業支援融資
自治体が提供する創業支援融資には、利息補給制度や無利子融資制度を備えた制度も存在します。地域によって大きく異なるため、事業所がある地域の自治体に確認することが重要です。
創業支援融資の申し込みプロセス
創業支援融資を申し込む際の具体的な手続きを理解することが重要です。
相談と事前準備
創業支援融資の申し込み前に、融資機関の相談窓口で相談することが推奨されます。特に日本政策金融公庫では、無料の創業融資相談が提供されており、複数回相談することが可能です。相談では、融資制度の説明、事業計画書の作成方法についてのアドバイス、必要な書類についての指導を受けることができます。
事業計画書の作成
創業支援融資申し込みに必須の書類が、事業計画書です。事業概要、起業動機、市場分析、競合分析、営業戦略、財務予測などを詳細に記載します。融資機関が提供するテンプレートを活用して、基本的な構成に従った計画書を作成します。市場調査に基づいた根拠のある記載が極めて重要です。
必要書類の準備
創業支援融資申し込みには、事業計画書の他に、身分証明書、印鑑登録証明書、所得税申告書、履歴書、資金計画書などが必要です。融資機関のウェブサイトから、申し込みに必要な書類の完全なリストを確認できます。
融資申し込み
準備が完了した後、融資機関に正式な申し込みを行います。申し込み方法は、支店に直接申し込む方法、郵送で申し込む方法、オンラインで申し込む方法など、複数の選択肢があります。支店で直接申し込むことが、申し込みの過程で疑問点を解決できるため、推奨されます。
書類審査と面接
申し込み後、融資機関による書類審査が行われます。その後、融資担当者との面接が設定されます。面接では、事業計画書の内容、経営者の適性、返済能力などが詳しく質問されます。
審査結果通知と融資実行
審査が完了すると、融資の可否についての結果通知が届きます。融資が承認された場合、融資契約を締結し、その後融資金が実行されます。
創業支援融資の申し込み条件
創業支援融資を受けるために満たすべき条件があります。
年齢と国籍の要件
ほとんどの創業支援融資は、満20歳以上の日本国籍を持つ人、または日本への定住を許可された外国人を対象としています。上限年齢を設定していない制度がほとんどであり、シニア層の起業も支援されています。
事業経験の要件
起業経験がなくても創業支援融資を申し込むことができますが、営もうとする業界での職務経歴があると、審査が有利になる傾向があります。業界未経験での創業であっても、その業界について深く学習し、準備がなされていることが示されれば、融資が承認される可能性があります。
自己資金の要件
創業支援融資では、事業に必要な資金の3分の1以上を自己資金で用意することが原則です。自己資金の準備が融資申し込みの前提条件です。自己資金の出所を明確に説明できる書類も準備が必要です。
事業計画書の提出
創業支援融資申し込みには、事業計画書の提出が必須です。事業の内容、市場分析、競合分析、営業戦略、財務予測などを詳細に記載する必要があります。
信用情報の要件
過去の債務不履行、クレジットカードの返済遅延、個人再生や破産経験など、個人の信用情報に問題がある場合、創業支援融資の承認が困難になる傾向があります。
創業支援融資成功のための戦略
創業支援融資の申し込み成功率を高めるための複合的な戦略があります。
融資機関の複数相談の活用
融資機関の相談窓口を複数回利用することが推奨されます。初回相談で事業計画書の課題指摘を受け、その指摘に基づいて計画を改善します。改善版を持参して二次相談を行うプロセスを通じて、融資機関が求める水準の計画書が完成します。
事業計画書の完成度向上
市場調査に基づいた根拠のある計画書、詳細で現実的な財務予測、説得力のある営業戦略など、すべての要素が高い水準である必要があります。何度も見直し、修正を重ねることで、完成度を極限まで高めます。
根拠資料の充実
事業計画書に記載したすべての数字について、その根拠となる資料を準備します。市場調査のデータ、競合企業の情報、見積書、契約書など、計画の根拠を示す資料があることで、信ぴょう性が大幅に向上します。
複数融資機関の活用
必要資金が単一の融資機関の融資上限を超える場合、複数の融資機関から融資を受けることが有効です。各融資機関の特徴を活かした最適な融資構成により、全体的に有利な条件が実現できます。
補助金との組み合わせ
創業に利用できる補助金を活用することで、融資に頼らず必要資金の一部をカバーできます。補助金で調達できる部分を補助金で賄い、残りを創業支援融資で調達するという戦略が効果的です。
創業支援融資と融資以外の支援制度
創業支援融資だけでなく、他の支援制度も活用することが重要です。
経営相談サービス
日本政策金融公庫、商工会議所、中小企業診断士など、複数の機関が起業家向けの経営相談サービスを提供しています。これらのサービスを活用することで、事業計画の質が向上し、経営知識が深まります。
起業家育成講座
自治体や支援機関が、起業家育成講座を提供しており、事業計画書の作成方法、マーケティング戦略、財務管理など、起業に必要な知識を習得することができます。
起業家ネットワーク
起業家同士のネットワークに参加することで、他の起業家からの経験やアドバイスが得られ、有用な情報交換ができます。
まとめ
創業支援融資は、起業家にとって最も重要な資金調達手段です。日本政策金融公庫の低い金利と長期返済、民間銀行と信用保証協会を組み合わせた融資、自治体の利息補給制度など、複数の創業支援融資制度が存在します。
最適な制度を選択し、複数回の相談を活用して事業計画書を完璧に近いレベルまで改善することで、融資申し込み成功の確度が大幅に向上します。補助金との組み合わせ、複数融資機関の活用により、返済負担を最小化しながら必要な資金を確保できます。
創業支援融資を最大限に活用することで、起業家は安心して事業立ち上げに集中し、事業を成功させることができるでしょう。
現状の準備で創業融資を受けられるか、不安はありませんか？
金融機関の融資審査では、以下のような基準が重視されます。
・開業予定の業種に関する経験や実績
・融資希望額に対してどの程度の自己資金を準備しているか
・信用情報や返済に関する過去の履歴
ProdX Crowd は、創業期の方に向けて 創業計画書の作成支援から審査対応の準備までを一貫してサポートしています。創業融資に不安をお持ちの方は、お気軽にご相談ください。
ProdXマガジン